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    多機構發力數字人民幣B端支付場景 或將倒推零售支付普及 探索可行商業模式

    姜樊 來源:財聯社 2021-09-09 16:45:24 數字人民幣 網絡支付
    姜樊     來源:財聯社     2021-09-09 16:45:24

    核心提示多家機構都在對外宣稱,正在嘗試數字人民幣發力B端場景的相關嘗試。

    近期,多家機構都在對外宣稱,正在嘗試數字人民幣發力B端場景的相關嘗試。

    據財聯社記者獲悉,京東已使用數字人民幣向兩家供應商合作伙伴支付了貨款,同時在其“京東企業購”平臺上,采購企業可使用“企業易支付”中的數字人民幣的支付方式將貨款支付給京東。此外,多家銀行亦在嘗試在供應鏈、企業貿易等多個場景中使用數字人民幣。

    有業內人士表示,數字人民幣試水B端支付,既是C端零售支付的延伸,也將進一步促進C端零售支付的發展。有別于傳統的支付渠道,數字人民幣可讓交易中的“信息流”與“資金流”合體,這可提高B端支付的效率,或將碰撞出更多的火花。

    數幣可讓“信息流”與“資金流”合體

    數字人民幣本身就是創新,而創新最重要的價值就是為了提高效率、解決現有方法無法突破的“頑疾”。在技術成熟的前提下,如果將數字人民幣用在B端場景上,則可以使“信息流”與“資金流”合二為一,讓交易更加流暢高效。

    據京東科技相關負責人介紹,在企業采購的過程中,企業在線上下訂單,然后經常會采用線下轉賬支付的方式支付貨款。這意味著訂單所形成的“信息流”與轉賬所形成的“資金流”是分開的,所以平臺必須要雇人來進行對賬,弄清楚哪筆資金對應哪筆訂單。

    當然,企業也不可能原始到用人工對賬,但即便是后臺有技術可以將資金與訂單進行匹配,仍需要耗費人力物力。

    數字人民幣則不同。有業內人士認為,數字人民幣本身就是貨幣,其流向已經形成了“資金流”。而其可承載信息的特性,就意味著使用數字人民幣就已經是“信息流”與“資金流”統一起來。也就是說,使用數字人民幣來支付貨款,可以省去“對賬”環節,從而提升交易效率。這也是數字人民幣推出的初衷之一。

    此外,“信息流”與“資金流”合體,或可以與供應鏈金融的發展上碰觸更多的“火花”。有業內人士認為,數字人民幣的“可追溯”及可搭載“智能合約”的特性,能夠從貸后幫助放貸機構防范資金風險。

    數字人民幣在B端的供應鏈環節中亦是如此。有國有銀行人士表示,供應鏈金融主要是以某一家大型、信用較好的企業或平臺的訂單等依托,幫助其供應鏈上的中小微企業進行融資的一種方式。銀行做這類業務的痛點在于,訂單是否為真、企業資金去向是否可控,從而判斷貸款的風險情況?!叭绻麛底秩嗣駧抛鲋Ц妒侄?,這些問題均可得到有效解決?!?/p>

    上述銀行人士還直言,盡管多家銀行在供應鏈上已試水區塊鏈技術,這意味著可以做到信息端的“可溯源”、搭載“智能合約”,但僅有區塊鏈技術還是無法做到“信息流”與“資金流”的合體。這也是我國金融體系雖已有非常成熟的電子支付系統,還要再建設數字人民幣的原因之一。

    發力B端或倒推零售支付普及

    央行曾多次表示,數字人民幣是一種零售型央行數字貨幣,主要用于滿足國內零售支付需求。

    博通分析金融行業資深分析師王蓬博介紹,“零售支付”從字面意思上來看,這通常主要是指C端的零售消費,但是否未來隨著數字人民幣應用的普及,以及創新的增加,不排除“零售支付”的內涵及外延有所變化。但從另一個角度來說,數字人民幣發力B端支付,既是C端零售支付的延伸,同時也將進一步促進C端零售支付的發展。

    其實,數字人民幣一直在大力鋪設C端零售場景。而在C端零售場景中,企業、商戶端的布局必不可少的一環。

    根據此前央行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》數據顯示,截至2021年6月30日,數字人民幣試點場景已超132萬個,覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域,開立個人錢包2087萬余個,對公錢包351萬余個,累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元。

    王蓬博認為,B端的商戶接受消費者用數字人民幣支付之后,除了可以將數字人民幣免費轉到銀行卡賬戶上去之外,如果商戶可以將數字人民幣繼續在進貨、支付預付款等方面直接使用,而且比以前使用銀行轉賬更為方便,或將會更進一步促進商戶推廣數字人民幣的熱情,倒推C端消費者的使用。

    “也就是說,與傳統第三方支付做B2B支付業務不同,數字人民幣定位在零售支付,意味著最終還是要打通B2B2C這一支付鏈條?!蓖跖畈┍硎?,C端的零售支付應用將是推廣數字人民幣的最終目的,而B端支付則是延伸與拓展。

    B端或成商業模式的探索之地

    此前央行數研所所長穆長春公開表示,商業銀行不向客戶收取數字人民幣兌出和兌回服務費。但在數字人民幣推廣的過程中,要保證小銀行和小機構的利益不能因為合作而受損,要找出共贏的業務模式或商業模式來。

    不過,盡管已有多家上市公司紛紛布局數字人民幣的產業鏈,但暫未形成較為完整的商業模式。有業內人士認為,相對于C端而言,發力B端支付業務將更好形成多方共贏的商業模式。

    從第三方支付的推廣過程來看,消費者卻不曾因支付的便捷化買單,而第三方支付主要的收費對象是B端商戶。數字人民幣在推廣和使用過程中或許亦是如此。

    “從目前可以預見的角度來看,或許有幾個方面可能形成贏利模式。如在基礎設施方面,銀行及商業機構針對數字人民幣系統改造,將有一定的盈利空間?!庇袠I內人士表示,目前如京東科技、神州信息等多家機構已在此處發力,這一市場或有千億元的發展空間。

    不僅如此,一位技術公司業務人士在接受財聯社記者采訪時表示,數字人民幣與傳統的支付最大的不同在于其可搭載“智能合約”。因此,這或許是未來數字人民幣可能形成商業模式的方向之一。

    此外,亦有業內人士認為,隨著數字人民幣應用場景的不斷拓展與嘗試,這一產業上下游或將碰撞出更多的火花,更多、更新穎的贏利模式亦將不斷涌出。


    責任編輯:王超

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