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    網購平臺新型套現的隱秘江湖:中介手續費超20%,已成完整產業鏈條

    王方然 來源:第一財經 2024-02-05 08:50:33 套現 江湖
    王方然     來源:第一財經     2024-02-05 08:50:33
    江湖

    核心提示百元一斤的大米、上萬的課程或裝備……相較于特意設計的商品“馬甲”,更加隱蔽的套現“障眼法”則集中在發券平臺、充值平臺。

    安徽安徽警方微信公眾號近日發布,在公安部經偵局、安徽省公安廳經偵總隊的指揮下,馬鞍山市公安經偵部門近期成功破獲了一起以網購套現為手段、涉案價值高達70億元的非法經營案。嫌疑人指導受害當事人利用自己的消費信貸,在網絡購物平臺上找到指定“商家” 購買虛擬服務,“商家”按一定比例扣除所謂的“手續費”后,再通過網絡支付返還當事人本金。

    第一財經記者近期發現,監管態勢趨嚴下,目前仍活躍著不少新型套現中介,利用互聯網平臺消費分期產品進行套現,而中間手段更是五花八門,線上店鋪、充值渠道都成為掩飾這類套現行為的“煙霧彈”。穿透諸多隱蔽掩飾手段后,這類中介手續費大多在20個點以上。其中,部分中介開店時間長達七年之久,已形成一套完整的產業鏈條。

    借網購平臺套現

    “咱們盡量不用套現這類敏感字眼哈,用字母替代?!币幻薪閷τ浾弑硎?。在他發來的圖片中,各類購物平臺消費金融產品的代稱、常見額度都已列好,等待“套現者”選擇。在記者隨機選擇一類平臺產品后,商家隨后發來驗證額度、套現方式的系列指引。

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    記者以同樣的方式接觸了多個購物平臺套現中介。雖然上述中介在套現細節、流程等方面五花八門,但模式高度相似。套現者選定平臺后需按照中介指引,使用消費金融額度購買指定店鋪的虛擬商品或充值產品。成交并確認收貨后,中介會扣除約定好的手續費,將剩余部分給付套現者。

    而具體可套現金額則取決于平臺額度,平臺給予消費者的購買額度越高,可套現的金額就越多。

    一般而言,套現中介熟練掌握各類平臺的額度上限、平臺規則,并“因人制宜”鏈接各種虛擬商品以便快速套出額度。其中,部分平臺流程相對簡單,中介將商家碼發給套現者,套現者選擇消費金融方式支付后,即可迅速收到返現。

    而另一部分平臺審核更嚴格,需要虛擬商品作為套現“依托”。記者發現,在這類中介發來的商品店鋪中,上百元一斤的大米、上萬的課程、高價游戲裝備比比皆是。

    這種嚴重脫離市場價的產品,在定向套現中卻擁有不低的銷量?!斑x擇這類商品主要是因為定價相對模糊,不太容易受到平臺識別,有些也不需要實體發貨?!币幻薪閷τ浾弑硎?,僅有少部分商品可能會實體發貨。到時物流會發空包,需要客戶進行簽收。

    相較于特意設計的商品“馬甲”,更加隱蔽的套現“障眼法”則集中在發券平臺、充值平臺。

    在記者以套現者身份咨詢時,一名中介大鳴(化名)要求記者購買某商家消費券、代金券。而據市場信息核實,這類消費券、代金券本身確實存在,也有大量真實消費者。

    “背后怎么‘套’的你不用考慮,我們有內部渠道?!贝篪Q表示。

    一名福建的套現者林里(化名)告訴第一財經記者,實際上這類中介可能分飾兩角,賺取中間的利差。針對套現者,以低成本讓其通過分期方式購買充值類商品。同時,將這部分充值類商品以低于市場價的方式向市場兜售,扮演第三方充值平臺的角色。

    “當時我購買某商城的購物卡套現的時候,中介要求把卡號、密碼都發送過去,給其他客戶發貨?!绷掷镉X得,這在買賣雙方間就形成了閉環,中介如果鋪設的面夠廣,則很大幾率可以穩賺收益。

    中介不斷進化

    事實上,這類利用網購平臺進行消費貸產品套現的發展時間較長,并已形成五花八門的衍生業態。

    “我們做了有7年,從電商平臺推出消費信貸產品開始就已經幫人套錢出來了?!贝篪Q宣稱,這種套現模式適用于幾乎所有支持消費信貸的電商平臺,相較于信用卡、POS機套現速度更快、風險更低。

    除主流電商平臺外,大鳴告訴記者如果大平臺套現額度不足,還可借道一些小微電商渠道,并發來多個小商城的儲值卡套餐。其中部分渠道是中介“自建”,用于定制化提供虛擬商品套現。

    第一財經此前調查發現,這類商城出售的商品多為儲值卡套餐,通過定向鏈接才可購買,多次購買后額度還會不斷升級,實際是專為套現者定制的中間渠道。(詳見《儲值卡“先用后付”成套現新渠道,兩周利率高達56%》)

    有業內人士認為,這也意味著這類新型套現中介正不斷進化——從利用平臺規則漏洞助套現,到自己“化身”資方平臺。一方面操作空間變大,獲取的收益更高。另一方面,其本身的性質也從套現向高利貸轉變。

    業態進一步擴張的同時,這類套現中介的產業鏈也在逐漸完善,出現規?;\營特點。

    大鳴對記者介紹,其所在工作室擁有App研發、項目推廣、支付渠道維護等部門,可以承接全國范圍內的業務。而另一部分中介甚至采用“類傳銷模式”裂變拓展渠道,公開以返傭形式招聘個人中介,快速跑馬圈地。例如,記者在一家名為某派信息平臺的渠道看到,在該渠道集合租機套現、先用后付等多家非法套現平臺,引導個人化身“中介”進行二次推廣。

    規?;倪\作模式背后,這類套現中介手續費也居高不下。

    大鳴告訴記者,如果選擇的網購平臺可通過“商家碼”套現,則手續費在10%~20%不等。

    借道商品套現手續費則更高?!疤?00元回400元。如果套得多了可以改模式,稍微便宜點?!币幻麖V州中介針對某平臺電商渠道向記者報價,以此換算,該筆資金的套現手續費在25%左右。另一名中介給的報價則為“充1萬回8000”,資金利率同樣也在25%。

    而更加隱蔽的儲值卡套現,因涉及儲值卡轉賣時的二手折損,實際資金利率更高。據第一財經記者此前統計,僅套現兩周,資金利率就可高達56%。

    平臺監控存難點

    中介轉戰線上背后,是國內購物、支付生態的轉變。

    一名福建的資深套現者告訴記者,此前的信用卡、POS機套現相對方便,但是后來隨著監管逐漸嚴格,部分機構收罰單后,模式變得較難走通。中介開始“鉆空子”,選擇繞道網購平臺的金融消費業務。這類線上新興業態相對于線下擁有更多玩法和操作空間。

    對于平臺而言,中介引流、聚集過多“套現者”在一定程度上會提升消費金融產品的壞賬率,應如何進行監控?

    一名互聯網頭部平臺人士告訴記者,目前平臺對這類借道消費金融業務套現的行為是全面禁止的。如果中介上線此類用于套現的虛擬充值商品,很難通過審核,同時還會有定期巡檢,一旦發現這類產品將會隨時下架。不過,由于這類產品經常采用特殊方式“擦邊”投放,存在一定“漏放”可能。

    “一般通過用戶舉報、巡檢等方式可以禁掉大部分的這類商品?!痹撊耸空f。

    另一家頭部購物平臺審核端人士告訴記者,一般而言是可以通過很多技術手段檢測出異常商品的。但有部分黑灰產商品擅于“包裝”,利用游戲裝備、課程名義出售,監控相對困難,有時需要依靠用戶舉報“順藤摸瓜”。

    不過,在購物平臺消費金融產品本身的業務模式下,也缺乏對這類灰黑產全面“清剿”的動機。記者注意到,中介主推的部分購物平臺消費金融產品中,雖有一定自營業務比例,但仍有大量助貸業務。

    以某平臺月付類產品為例,其旗下有某小貸公司可進行消費金融業務。但在實際操作中,由于自營業務存在規?!疤旎ò濉?,因此其聯合其他多家金融機構進行“聯合貸款”。

    該客服告訴記者,實際客戶簽約時的放款主體不確定,可能包含自營機構,也可能僅是其他金融機構。金融機構也有獨立審批權,將按其自身風控標準進行審批。

    有業內人士分析稱,在助貸業務模式下,平臺核心邏輯是引流以獲取費用,客戶資質及后續壞賬率對其本身營收影響并不大。如對客戶資質限制太高,則一定程度上將導致“限流”。

    多重法律風險

    雖然施加重重掩飾、具有較高隱蔽性,但不少法律人士認為利用購物平臺消費信貸產品進行套現,仍將承擔諸多責任。

    “消費信貸產品雖然不屬于信用卡產品,但就其資金流向和運行方式來看,通過其所實施的套現行為可評價為非法從事資金支付結算業務?!蹦暇┐髮W法學院教授孫國祥表示,套現的本質特征是不真實的商品服務交易,但發生資金實質上的轉移,造成了商品服務的買賣與資金的轉移支付出現脫節,資金流向不明領域。

    孫國祥進一步指出,利用消費信貸產品套現應構成非法經營罪。對于實踐中利用POS機等方法從事套現活動,情節嚴重,需要追究刑事責任的,可以適用刑法第二百二十五條規定處理。將網絡支付從事電商平臺消費貸款額度套現業務解釋為“未經國家有關主管部門批準伙同他人非法從事資金支付結算業務”,并未超越刑法第二百二十五條第三款的規制范圍,不需要動用刑法第二百二十五條“其他嚴重擾亂市場秩序的非法經營行為”來規制。

    除針對套現團隊外,套現者本身也存在諸多風險。北京一名資深律師指出,如套現人是為了在一定的期限內暫時使用套現的資金,而不是占有套現的資金,可能被定義為非法經營。實務中,一些套現者的目的是占有相關的套現資金,這應屬于虛構事實、隱瞞真相的詐騙行為,實踐中一般以詐騙罪定罪量刑。不過在具體認定時,不能因為套現人到期不能歸還就簡單地認定為具有非法占有目的,還應從套現款項用途、有無歸還能力等多方面綜合認定。

    值得注意的是,隨著監管力度趨嚴,越來越多新型套現正被查處。根據安徽警方公布信息,此次已破獲以網購套現為手段、涉案價值高達70億元的非法經營案,30名犯罪嫌疑人已悉數落網,全部被移送檢察機關審查起訴,其中部分人員已被法院作出有效判決。

    (實習記者鄒政對本文亦有貢獻)

    責任編輯:王超

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